三年內(nèi)四易其稿，央行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的管理辦法終于靴子落地。昨天下午，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)范。昨天下午，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的兩家龍頭——支付寶和微信支付均對(duì)央行新規(guī)表示歡迎。

　　網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分三類

　　對(duì)于消費(fèi)者來說，《辦法》與征求意見稿相比，最大的改變就是賬戶分類。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，央行將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。

　　對(duì)使用支付賬戶余額支付(即客戶先充值到支付賬戶，再用支付賬戶余額完成支付的方式)來說，新規(guī)較征求意見稿在支付賬戶分類上發(fā)生了變化。根據(jù)支付賬戶的實(shí)名制身份核實(shí)強(qiáng)度，支付賬戶被分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類。在功能上，三類賬戶都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類賬戶可以投資理財(cái);在限額上，Ⅰ類賬戶自賬戶開立起累計(jì)限額1000元(類似微信零錢包和支付寶“余額”)，Ⅱ類賬戶年累計(jì)10萬元，Ⅲ類賬戶年累計(jì)20萬元，后兩者限額累計(jì)中不含從支付賬戶中提現(xiàn)回銀行賬戶。

　　銀行卡支付不受限

　　對(duì)使用支付賬戶余額支付的客戶而言，新規(guī)對(duì)絕大多數(shù)客戶交易認(rèn)證機(jī)制的使用體驗(yàn)影響不大。對(duì)采用不包含數(shù)字證書或者電子簽名在內(nèi)的雙因子認(rèn)證(一般是靜態(tài)支付密碼+短信驗(yàn)證碼)的交易，支付賬戶余額支付每日累計(jì)交易限額不超過5000元。不過，如果支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A且滿足實(shí)名比例要求時(shí)，單日余額累計(jì)交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。對(duì)不采用雙因子認(rèn)證的交易，每日累計(jì)限額不超過1000元。

　　以上都是指用戶使用支付賬戶余額支付交易，而對(duì)于用戶使用銀行賬戶付款的(銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付)，不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。也就是說，假如用戶使用支付寶的“余額”功能付款，最初每日累計(jì)交易限額不超過5000元，根據(jù)需求可以提升到1萬元;而通過支付寶綁定的銀行卡購物或者購買余額寶等理財(cái)產(chǎn)品都不受限額約束。

　　針對(duì)個(gè)人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個(gè)人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個(gè)人賬戶的余額付款額度限制。微信支付昨天表示，《管理辦法》新增了“小快靈”的Ⅰ類賬戶，將助力春節(jié)手機(jī)發(fā)紅包等普遍需求。

　　支付賬戶與銀行賬戶有何不一樣

　　就在三天前，央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，該通知將個(gè)人銀行賬戶也分為三類。央行支付結(jié)算司司長謝眾表示，雖然同樣分為三類賬戶，但第三方支付賬戶與銀行賬戶有著顯著不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算;銀行賬戶則由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，除了用于支付結(jié)算，還具有保值、增值等目的。二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同，支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付卡中的余額，該余額資金雖然屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行;而支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制，不受央行《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶的財(cái)產(chǎn)損失難以追回。

　　據(jù)記者了解，在目前全國269家支付機(jī)構(gòu)中，涉及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)共117家。其中支付寶和微信財(cái)付通兩家占據(jù)的市場份額超過70%。