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10月26日，記者登錄一家名為“網(wǎng)貸信用黑名單”的網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)其在線公布的逾期黑名單人數(shù)已超過94萬人，其中絕大部分為90后。令人擔(dān)憂的是，近半在校大學(xué)生不知道逾期的后果。金融搜索平臺融360分析師提醒，大數(shù)據(jù)時代，征信記錄打通，“老賴”將無處遁形。
【故事】網(wǎng)貸欠債3萬，無力償還而退學(xué)
本該是準(zhǔn)備實習(xí)的階段，湖南藝術(shù)職業(yè)學(xué)院大三學(xué)生江華(化名)，由于欠下3萬元網(wǎng)貸債務(wù)無力償還，已從學(xué)校退學(xué)，在廣州打工。
他是如何陷入到網(wǎng)貸泥潭當(dāng)中的呢?“去年五一節(jié)剛收假，聽說我們美術(shù)系要去杭州寫生。我想要買美術(shù)用品，還要生活費，一定需要很多錢。”江華當(dāng)時就琢磨著怎么“搞到錢”。經(jīng)朋友介紹，他接觸到了網(wǎng)絡(luò)上的校園貸。出于“零首付、零利率”的誘惑，第一次他貸了3000元，分12個月還清，每月還325元。
江華每月從家里得到的生活費是1200元，伙食費、電話費等正常開銷一月要花掉近1000元，再加上325元的“月供”，資金立馬捉襟見肘。
無奈之下，江華選擇從更多的平臺借款，一部分用于以舊還新，一部分用于社交和生活需要。
從去年5月4日以來，江華累計在佰仟金融、達飛金融等近10家網(wǎng)貸平臺貸款3萬元，高額的利息和手續(xù)費讓江華難以為繼，違約出現(xiàn)之后，平臺的追債電話接連不斷，“學(xué)校輔導(dǎo)員也知道了，身份證和學(xué)生證被平臺扣下了，沒辦法只能退學(xué)。”
【現(xiàn)象】90后“老賴”數(shù)量急速上漲
江華和張旭只是網(wǎng)貸失信這個龐大群體里的代表。10月26日上午9時30分，記者登錄“網(wǎng)貸信用黑名單”網(wǎng)站，其公示的逾期黑名單數(shù)量為943537人，而這個數(shù)字在8月初才為18000人。
根據(jù)網(wǎng)站公布的結(jié)果，逾期黑名單信息包括姓名、身份證號、借款平臺、逾期本金等，有的還包含照片，詳細程度令人吃驚。
記者發(fā)現(xiàn)披露的黑名單是實時更新的，截至26日18時15分，逾期黑名單數(shù)量攀升為944406，8個多小時內(nèi)增加869人。
另一個細節(jié)是，90后占據(jù)了絕對數(shù)量。首屏10個逾期黑名單中有9個是90后，最小的是1997年的，為某職業(yè)學(xué)院大二學(xué)生，之后再刷新發(fā)現(xiàn)10個名單中8個是90后。
調(diào)查 校園網(wǎng)貸，挖的“坑”不少
記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)生喜歡向網(wǎng)貸平臺借錢。
記者留意了幾個專門針對大學(xué)生分期購物的借貸平臺，發(fā)現(xiàn)這些平臺的借貸門檻都很低，對借款人資質(zhì)審核很寬松。在某平臺上借1000元，只要注冊，然后在網(wǎng)上填寫自己的身份證、校名、銀行卡號、同學(xué)以及輔導(dǎo)員的姓名、電話即可;借款5000元以上則要求錄一段視頻，發(fā)一段念自己身份證號、家庭地址的語音，簽一份電子版合同，即可輕松搞定。
另外，“零首付、零利息”也是這些平臺的噱頭。然而，這些吹噓的“低息”卻經(jīng)不起推敲，且審核程序、條款明細等方面存在不少漏洞。一業(yè)內(nèi)人士透露，這里面貓膩很多，這些平臺會隱瞞或模糊實際資費標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等，等真正簽約借錢或產(chǎn)生了逾期后，借款人才會意識到問題的嚴重性。
記者了解到，一旦發(fā)生逾期，這類網(wǎng)貸平臺的違約金都不低，比如“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。
不少網(wǎng)貸平臺以低分期利率吸引學(xué)生，實際上，部分平臺的分期費率比銀行分期高許多。以“趣分期”平臺的“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月對應(yīng)的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%;“e時貸”發(fā)布的許多貸款期限均為1月，貸款金額從百元至千元不等，最高利率達24%。而目前，銀行信用卡分期的月利率普遍在0.6%至0.72%之間，實際年化利率為13%至15.6%之間。
數(shù)據(jù)
近半大學(xué)生
不知逾期后果
中國人民大學(xué)發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。而另一項問卷調(diào)查中，有近50%的學(xué)生認為逾期不還對未來個人工作和生活造成的影響不嚴重或不了解。
26日，記者在河西大學(xué)城隨機訪問了10名大學(xué)生，其中有1名同學(xué)認為大學(xué)生還未進入社會，失信逾期不會有影響;4名同學(xué)表示不是很了解;3名表示頻繁逾期應(yīng)該會對將來求職就業(yè)產(chǎn)生影響，還有2名同學(xué)認為后果會很嚴重，不僅是對就業(yè)，可能對個人的征信狀況產(chǎn)生極大負面作用，影響信用卡和貸款申請等。
原因
平臺利益驅(qū)動，大學(xué)生信用觀念欠缺
對于90后大學(xué)生逾期數(shù)飆升的原因，融360網(wǎng)貸分析師認為，根據(jù)平臺調(diào)研，很大一部分90后大學(xué)生借款人都是借的信用貸，這為違約、逾期提供了前提條件。
湖南金州律師事務(wù)所葉賽蘭律師在接受記者采訪時表示，一些平臺之所以將大學(xué)生作為主要客戶群體，是因為大學(xué)生已經(jīng)成年，即便本人沒有還款能力，也能聯(lián)系學(xué)校和家庭協(xié)助還款，總體風(fēng)險不會很大。“大學(xué)生業(yè)務(wù)做得越多，平臺收益就更好，利益驅(qū)動是一大因素。”
除了平臺方原因之外，大學(xué)生逾期還款有自身原因。湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長何平平在接受記者采訪時表示，90后大學(xué)生們普遍信用觀念不強，他們對一些新奇的電子產(chǎn)品等有消費欲望，但很多人對違約之后能產(chǎn)生多大影響并不了解，“部分學(xué)生還抱著僥幸心理，以為可以躲過追債。”
提醒
“老賴”將無處遁形
央行的個人征信一直是銀行業(yè)放款的重要依據(jù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，部分P2P平臺也要求審核借款人個人征信報告，如果有逾期情況勢必會受到影響。
對于“老賴”(失信被執(zhí)行人)最高人民法院提出了要用2到3年的時間，基本解決執(zhí)行難的問題。目前，對“老賴”在全國任何一家銀行的賬戶、銀行卡、存款及其他金融資產(chǎn)，執(zhí)行法院可直接通過網(wǎng)絡(luò)方式采取查詢、凍結(jié)、扣劃等執(zhí)行措施。
此外，“老賴”還被限制了不得乘坐高鐵、飛機，不得購買非經(jīng)營必須車輛，不能買不動產(chǎn)或者裝修房屋等，就連一些相親網(wǎng)站也會對接個人信用。
與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信用也開始日益發(fā)揮重要作用，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺利用自身大數(shù)據(jù)搭建了信用評分體系，一旦金融機構(gòu)與這些有個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)合作，就可以獲得征信數(shù)據(jù)，可能即使你在銀行體系內(nèi)信用記錄良好，也無法獲得在該金融機構(gòu)的金融服務(wù)需求。
建議
保持良好信用習(xí)慣
將逾期客戶的名單堂而皇之地公布在網(wǎng)上，這樣的行為是否涉嫌違法?
對此，葉賽蘭律師表示，這要看信息發(fā)布平臺和網(wǎng)貸平臺是怎樣的關(guān)系。在貸款之前，客戶一般和網(wǎng)貸平臺簽署協(xié)議約定，一旦出現(xiàn)違約，平臺有權(quán)利公布相關(guān)的失信信息，就此而言，網(wǎng)貸平臺委托第三方公布失信名單的做法并沒有違背法律。但這并不意味著沒有問題，“這里可能涉及對貸款人名譽的影響。”葉賽蘭表示。
葉賽蘭告訴記者，目前這些失信數(shù)據(jù)對個人的征信影響不會造成巨大影響，但很多單位和機構(gòu)在放款和處理業(yè)務(wù)之前，都要借鑒互聯(lián)網(wǎng)的征信數(shù)據(jù)，因此，未來這些數(shù)據(jù)會帶來怎樣的影響不言而喻，因此，大學(xué)生保持良好的信用習(xí)慣至關(guān)重要。
她建議，大學(xué)生們在進行貸款消費之前，一定要加強自我辨別能力，算一下成本是否在承受范圍之內(nèi);同時，要仔細閱讀相應(yīng)的協(xié)議和規(guī)則;如果實在是經(jīng)濟緊張不能按時還款，也要及時主動與平臺溝通協(xié)調(diào)處理，避免違約信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播，對自身名譽和征信造成不必要的影響。
