□本報(bào)記者 劉文靜

　　“我?guī)е?，你帶著身份證，咱們?nèi)マk張信用卡……”這是省會(huì)一家飯店的服務(wù)員張女士4月份和男友經(jīng)歷的“甜蜜場(chǎng)景”。如今，男友不見了，信用卡也被帶走了，只有銀行的催款短信一遍遍發(fā)來(lái)：還錢!還錢!還錢!為此，張女士一籌莫展：“這可怎么辦?早知這樣，我絕對(duì)不會(huì)跟他去辦什么信用卡。”

　　陷入熱戀

　　糊里糊涂辦了信用卡

　　“我當(dāng)時(shí)真的很喜歡他，所以什么都聽他的，他說(shuō)讓辦信用卡就辦信用卡，說(shuō)填什么資料就填什么資料，現(xiàn)在這個(gè)卡可坑死我了。”日前，張女士向記者講述了她的短暫的戀愛(ài)史以及辦卡經(jīng)歷。

　　張女士是邢臺(tái)人，今年4月來(lái)石家莊市打工，到城角莊的一家飯店做了服務(wù)員。沒(méi)多久，31歲的李某也來(lái)到這家飯店做配菜師，李某是鹿泉人，他告訴張女士自己離異了，單身。很快，李某和張女士就發(fā)展成為男友朋友關(guān)系。熱戀中，李某問(wèn)張女士有沒(méi)有銀行卡，張女士拿出了在邢臺(tái)老家辦的農(nóng)村信用社的卡，李某說(shuō)不是這樣的卡，有沒(méi)有信用卡?張女士搖了搖頭，她不知道什么是信用卡，在她的概念中，銀行卡就是那種用來(lái)存錢取錢的儲(chǔ)蓄卡。在李某的游說(shuō)下，張女士很快答應(yīng)去辦張信用卡。4月份，李某帶著張女士來(lái)到翟營(yíng)大街上的一家信用卡代辦點(diǎn)，其實(shí)就是一間租來(lái)的房子，一個(gè)人，有些資料和設(shè)備。在李某的指點(diǎn)下，張女士填了詳細(xì)的個(gè)人資料，“那些資料都是假的，什么工作單位啊，家庭住址啊，年收入什么的，都是他讓填什么就填什么。”張女士說(shuō)，她對(duì)男友非常信任，所以一切聽其安排，填寫資料提交了身份證復(fù)印件。過(guò)了幾天，男友帶著她，她帶著身份證，一起到銀行取出了新辦的信用卡。

　　“信用卡一直在他手里，他刷卡買東西，還能往外刷錢，說(shuō)是找人刷出來(lái)的。然后我的手機(jī)就收到了銀行發(fā)來(lái)的短信，說(shuō)消費(fèi)多少錢，我當(dāng)時(shí)還覺(jué)得奇怪，為什么沒(méi)錢的卡還能買東西?后來(lái)才知道，信用卡是可以透支的，沒(méi)錢也能花。”張女士說(shuō)，當(dāng)時(shí)男友告訴他，銀行的錢先花著，還款的事不用管，他會(huì)還的，自己就沒(méi)再多問(wèn)。

　　信用卡欠了20000多元

　　男友消失了

　　交往了一段時(shí)間后，張女士漸漸發(fā)現(xiàn)，李某的經(jīng)濟(jì)狀況很拮據(jù)，他自己的信用卡經(jīng)常欠款還不上，所以才需要用她的信用卡。而且，她的信用卡也很快還不上了，李某就東挪西借，有時(shí)候還找人代還信用卡，給點(diǎn)手續(xù)費(fèi)就行了。“9月份的時(shí)候，信用卡欠2000塊錢，看他實(shí)在還不上，我就跟我弟弟借了2000塊錢，還了信用卡。不過(guò)剛還上沒(méi)幾天，他就又找人把那2000塊錢劃出來(lái)用了。”張女士說(shuō)，當(dāng)時(shí)男友告訴他，這2000塊錢會(huì)還給她弟弟的，但是直到他消失，也沒(méi)有還。

　　張女士告訴記者，從今年5月份到10月份，男友一直在用她的信用卡，因?yàn)樾庞每~度不足，還有好幾次帶她去辦貸款，就是在街邊，各種小公司的民間借貸，但是因?yàn)橘Y料不過(guò)關(guān)，一直沒(méi)辦下來(lái)。

　　10月份，男友告訴她自己找了新工作，在植物園附近，不能常見面了，就想把張女士的信用卡還給她，讓她自己去找人代還信用卡，并且說(shuō)手續(xù)費(fèi)可以他出。張女士想來(lái)想去沒(méi)要那張卡，她不知道怎么找人代還信用卡，而且就算一時(shí)找人代還了，下個(gè)月不還得自己還錢嗎?她要求男友把信用卡上的錢還清了再離開。

　　兩人因此發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，男友帶著卡走了，很快把張女士的微信拉黑，電話不接，張女士也不知道他的新工作在哪里。

　　男友走后，張女士就開始頻頻接到銀行的催款信息，要求她盡快還款。

　　“現(xiàn)在信用卡還欠20000多塊錢，都是他刷的卡，為什么要讓我還?我也沒(méi)錢還呀。”張女士憂傷地說(shuō)，目前她手里只有一張男友的身份證照片，住址顯示是鹿泉區(qū)某村，難道自己還要跑到他的鹿泉老家去找人嗎?

　　女卡主應(yīng)先還欠款

　　再向男友追償

　　針對(duì)張女士的遭遇，河北冀華律師事務(wù)所的任立坤律師說(shuō)，他很同情張女士的遭遇，但是從法律上來(lái)說(shuō)，張女士與銀行間的借貸關(guān)系是成立的，她負(fù)有向銀行還款的義務(wù)。

　　任律師說(shuō)，張女士作為完全民事行為能力人，對(duì)辦理信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具有足夠的認(rèn)知。銀行在受理信用卡開卡申請(qǐng)時(shí)，需要申請(qǐng)人填申請(qǐng)用卡的格式合同，一般發(fā)卡行都會(huì)提示辦卡人，妥善保存卡片、妥善保管密碼、不得出借信用卡、不得惡意透支等事項(xiàng)。因此，即使張女士在辦理信用卡的過(guò)程中接受了男友的指點(diǎn)，也并不影響張女士與銀行間建立信用卡借款關(guān)系的有效性，那么根據(jù)合同的相對(duì)性，張女士作為信用卡的所有人，負(fù)有向銀行還款的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)償還信用卡的欠款。

　　至于張女士和男友之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，根據(jù)《審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第九條第四款“出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的……”規(guī)定，張女士把信用卡借給其男友使用，在沒(méi)有特殊約定的情況下，其二人之間便建立了借款關(guān)系，其男友應(yīng)當(dāng)向張女士及時(shí)償還信用卡借款。如果張女士男友在借用信用卡的過(guò)程中對(duì)她存有虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相等行為而故意騙取張女士的信任，并且在獲取借款后故意隱匿、消失，則其男友將涉嫌詐騙，但詐騙的受害人不應(yīng)是銀行，而是張女士。

　　任律師認(rèn)為，張女士首先應(yīng)當(dāng)向銀行償還所欠付的本息，避免因逾期等情形再生的民事、刑事責(zé)任。與此同時(shí)，積極搜尋能夠證明信用卡始終是其男友使用的證據(jù)，待證據(jù)齊備后，再向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或者通過(guò)法律手段向其男友追償。

　　信用卡延伸業(yè)務(wù)多

　　弄明白再用

　　為了一段短暫的戀情，涉世不深的張女士背了兩萬(wàn)多元的債。事實(shí)上，與張女士類似的遭遇并不罕見，受人蒙蔽辦了信用卡交給別人用，苦果還得自己吃。針對(duì)此類事件，除了提示當(dāng)事人擦亮眼睛、保護(hù)自己之外，信用卡的各種延伸業(yè)務(wù)、地下產(chǎn)業(yè)鏈無(wú)疑起到了推波助瀾的作用。

　　事件中，以張女士名義辦理的信用卡經(jīng)歷了代辦信用卡、信用卡套現(xiàn)、代還信用卡等多個(gè)信用卡延伸業(yè)務(wù)，而且頻繁地進(jìn)行套現(xiàn)與代還。這些業(yè)務(wù)有的是違法業(yè)務(wù)，有的雖然不違法但只能救急，不宜作為常態(tài)使用。銀行界人士一一進(jìn)行了解釋：首先是代辦信用卡，對(duì)辦卡人來(lái)說(shuō)，代辦信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信息的泄露，詳細(xì)的個(gè)人信息很可能會(huì)被賣掉，給自己帶來(lái)無(wú)窮的隱患。因此，辦信用卡一定要通過(guò)銀行的正規(guī)渠道來(lái)辦。其次，信用卡套現(xiàn)是一種違法行為，也是監(jiān)管部門近年來(lái)著力打擊的對(duì)象。至于信用卡代還業(yè)務(wù)，當(dāng)前很多網(wǎng)絡(luò)公司或者APP都能提供代還信用卡業(yè)務(wù)，其實(shí)就是借錢給信用卡持有人用于當(dāng)月還款，并收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)。但這種代還業(yè)務(wù)只能一時(shí)救急，錢終究還是需要自己還。